1. Cat ma costa o facilitate de factoring comparativ cu un credit pentru finantarea curenta, daca sunt un producator care vinde peste 80% din productie catre un mare retailer?
O facilitate de factoring presupune, in general, urmatoarele costuri: rata dobanzii plus marja aplicata de banca si un comision de factoring.
Sa luam ca exemplu o facilitate de factoring, cu urmatoarele elemente variabile:
- facturi platibile in termen de 60 zile;
- valoare nominala facturi: 10.000 RON;
- banca finanteaza 80% din valoarea facturii (deci banca poate acorda clientului 8.000 RON);
- rata dobanzii plus marja sunt de 15% pe an (360 de zile) din valoarea finantata de banca; nota: rata anuala a dobanzii este, in general, egala cu ROBOR la 3 sau 6 sau 9 luni
- costul cu dobanda este (15% x 8.000 RON x 60 de zile) /360 de zile = 200 RON;
comisionul de factoring este de 0,7% din valoarea facturii, adica 0,7% x 10.000 RON = 70 RON.
Asadar, costul total pentru facturi de 10.000 RON , finantate pe un termen de 60 de zile = 270 RON.
2. Ce garantii sunt solicitate de banca pentru o facilitate de factoring?
O caracteristica specifica facilitatii de factoring este faptul ca, in general, garantia este insasi creanta cesionata bancii (adica facturile).
Banca poate solicita garantii suplimentare in anumite situatii.
3. Care sunt motivele pentru care un dosar de credit pentru IMM poate fi respins?
Solutiile de finatare oferite de banci sunt adaptate fiecarui client si specificitatii fiecarui proiect, astfel incat este practic imposibil sa cuprinzi intr-o lista exhaustiva motivele pentru care un dosar de credit pentru un IMM ar putea fi respins. Putem, insa, identifica unele motive care apar cu o frecventa mai mare si anume:
1. Motive care tin de domeniul de acivitate al societatii ce solicita finantarea sau proiectul ce face obiectul finantarii:
- societatea activeaza / proiectul este intr-un domeniu care nu este finantat de banca
- societatea nu are experienta necesara in domeniu, pentru a garanta succesul viitor al afacerii sale sau succesul proiectului derulat
- domeniul in care activeaza societatea este in declin
- domeniul in care activeaza societatea este atat de avangardist incat nu exista expertiza la nivelul finantatorului pentru a analiza si valida un astfel de credit
2. Motive care tin de "sanatatea" financiara a firmei
- performanta financiara a companiei este in declin (scaderea cifrei de afaceri, a profitului, deteriorare a indicatorilor de lichiditate)
- activitatea curent a companiei nu poate genera suficiente resurse pentru asigurarea finantarii proprii a investitiei/proiectului
3. Motive care tin de disciplina fiscala a firmei:
- plati restante catre bugetul statului sau bugetele locale
- plati restante catre parteneri comerciali sau catre alte banci
4. Motive care tin de inadecvarea produsului bancar solicitat la particularitatile firmei:
- finantarea proiectelor pe termen lung prin produse de creditare pe termen scurt
- structurarea unui plan de rambursare nesincronizat cu incasarile comerciale
5. Motive care tin de garantarea necorespunzatoare a finantarii acordate (garantiile nu indeplinesc criteriile bancii in privinta valorii, situatiei juridice)
6. Motive care tin de situatia economica locala, regionala, nationala, internationala
7. Motive care tin de marimea finantatorului si accesul lui la sursele de finantare [banca nu poate, sau nu doreste sa sustina singura o finantare de valoare mare sau pe o maturitate lunga]
De cele mai multe ori, insa, o comunicare eficienta intre client si ofiterul sau de credit creste semnificativ sansele firmei de a accesa cea mai potrivita si avantajoasa solutie de finatare.
4. Ce sanse am de finantare activitate curenta daca am deja un credit ce a fost restructurat?
Fara a exclude posibilitatea acordarii unei finantari suplimentare in conditiile in care aveti deja un credit restructurat, va rugam sa luati in considerare urmatoarele aspecte pe care banca le analizeaza in vederea aprobarii unui credit:
- performanta financiara a companiei (cifra de afaceri si profitul se mentin sau sunt pe un trend crescator, indicatorii de lichiditate si gradul de indatorare se incadreaza in limitele acceptate de catre banca)
- activitatea curenta a companiei genereaza suficiente resurse pentru a asigurara rambursarea finantarii
- disciplina fiscala a firmei: sa nu existe restante catre bugetul statului, sau bugetele locale, catre partenerii comerciali, sau catre alte banci
- capacitatea firmei dvs. de a garanta corespunzator finantarea solicitata, etc.
Indeplinirea acestor criterii determina aprobarea sau respingerea unei finantari. De asemenea, istoricul dvs. cu banca respectiva poate fi un element de sustinere a solicitarii dvs.
Tinand cont, de asemenea si de faptul ca produsele de credit difera de la o banca la alta va recomandam sa va adresati direct unei banci avand solutii dedicate de finantare a intreprinderilor mici si mijlocii.
5. Ce criterii trebuie sa indeplineasca un producator agricol pentru a putea beneficia de alocatiile bugetare distribuite in baza legii 150/2003?
Un producator agricol poate beneficia de alocatii bugetare de pana la 30% din volumul creditului (distribuite in baza legii 150/2003), daca a contractat de la o banca comerciala un credit agricol pentru productie pe care il ramburseaza si plateste dobanzile aferente la termenele scadente prevazute in contractele de imprumut.
Legea 150/2003 prevede ca acest credit agricol se acorda pentru:
a) infiintarea, intretinerea si recoltarea culturilor agricole, precum si intretinerea si recoltarea plantatiilor;
b) achizitionarea din productia interna sau producerea puilor de pasare pentru carne si oua, a purceilor pentru ingrasat, precum si a tineretului ovin si bovin pentru ingrasat;
c) aprovizionarea, procesarea hranei, asigurarea medicamentelor si tratamentelor medicale pentru animale, a cheltuielilor curente pentru intretinerea si functionarea adaposturilor, utilajelor si instalatiilor aferente;
d) asigurarea culturilor si plantatiilor impotriva efectelor daunatoare ale factorilor de risc natural, precum si asigurarea efectivelor de animale impotriva efectelor daunatoare ale factorilor de risc natural, a bolilor si accidentelor.
Beneficiarii facilitatilor oferite de legea creditului agricol pentru productie nr. 150/2003 sunt:
a) producatorii agricoli, persoane fizice sau juridice, care exploateaza, in conditiile legii, terenuri agricole sau efective de animale, in scopul obtinerii productiei agricole destinate comercializarii, daca angajeaza credite;
b) persoane fizice si juridice autorizate, care detin tehnica si specializarea in executarea de servicii pentru obtinerea productiei agricole, daca angajeaza credite in vederea prestarii serviciilor pentru activitatile privind infiintarea, intretinerea si recoltarea culturilor agricole, precum si intretinerea si recoltarea plantatiilor;
c) categoriile de integratori stabilite de Ministerul Agriculturii, Padurilor, Apelor si Mediului, care achizitioneaza si proceseaza productia agricola, daca angajeaza credite in vederea finantarii activitatilor privind infiintarea, intretinerea si recoltarea culturilor agricole, precum si intretinerea si recoltarea plantatiilor, conform obligatiilor asumate prin contractele incheiate cu producatorii agicoli.
Pentru mai multe detalii consultati: LEGEA nr.150 din 14 aprilie 2003 privind creditului agricol pentru productie si Normele metodologice specifice.
6. Care sunt cheltuielile efectuate de o firma inainte de a semna cu banca un contract de finantare?
Cheltuielile efectuate de o firma, atunci cand isi depune aplicatia pentu a contracta finantare bancara, sunt cel mai frecvent legate de pregatirea dosarului de credit, Acestea pot include:
- taxele pentru obtinerea de extrase si certificate de la institutiile abilitate (Extras de la Registrul Comertului, Cerificat fiscal etc.)
- cheltuielile cu evaluarea garantiilor
- comisioane percepute de banca, indiferent de aprobarea/respingerea solicitarii de finantare (de exemplu, comision de analiza credit etc.)
- comisioane percepute de institutii financiare ce vor emite garantii pentru a completa structura de garantii a clientului, indiferent de aprobarea/respingerea solicitarii de finantare (de exemplu, comision de analiza etc.)
- comisioane pentru interogarea diferitelor baze de date specializate (CIP, CRB, Biroul de Credite) – de obicei suportate de banca ce va acorda finantarea.
7. Ce sunt Organismele Intermediare?
Organismul intermediar este o structură care îndeplineşte atribuţii delegate de o Autoritate de Management privind implementarea unui Program Operaţional.
Organismele Intermediare (OI) mijlocesc relatia dintre Autoritatea de Management (un minister) si solicitantii/ beneficiarii de finantare
OI se ocupa de: organizarea si lansarea apelurilor de proiecte, primirea si inregistrarea proiectelor de la solicitantii de finantare, furnizarea de informatii si clarificari solicitantilor si beneficiarilor de finantare, asigurarea relatiei cu acestia pe parcursul implementarii proiectului, monitorizarea proiectelor, primirea cererilor de rambursare, efectuarea de verificari pe teren etc.
8. Ce tipuri de informatii trebuie sa furnizez institutiei de creditare pentru a obtine un imprumut pentru IMM?
Pentru ca o institutie de credit sa poata lua decizia de a acorda un credit unei societati, trebuie sa inteleaga afacerea clientului, sa o evalueze din punct de vedere al performantei acesteia, comparativ cu industria din care face parte si sa evalueze probabilitatea (riscul) de a performa dincolo de un nivel minim necesar rambursarii in bune conditii a tuturor obligatiilor financiare ale societatii (inclusiv viitorul credit).
Pentru aceasta, in general, societatea trebuie sa furnizeze institutiei de credit urmatoarele informatii:
- o descriere cat mai completa a activitatilor societatii (natura activitatilor, relatiile cu furnizorii, clientii, avantajele competitive, etc);
- performantele financiare istorice (in mod uzual ultimele doua bilanturi anuale insotite de balantele aferente, precum si ultima balanta a societatii);
- o scurta fundamentare a creditului solicitat (de ce are societatea nevoie de creditul respectiv, de ce acum, de ce o suma anume, care va fi destinatia banilor).
In cazul creditelor de investitii este aproape obligatorie prezentarea unui flux de numerar previzionat pentru perioada in care se va realiza rambursarea creditului. De asemenea, institutia de credit va fi interesata sa cunoasca garantiile pe care societatea este dispusa sa le aduca pentru sustinerea solicitarii de credit.
In plus, sunt necesare declaratiile financiare daca compania are un istoric si planul de afaceri alaturi de studiul de fezabilitate al proiectului daca este o afacere noua (start up).
9. Ce sanse am sa primesc finantare daca sunt la inceputul propriei afaceri?
Referitor la afacerile aflate la inceput se pot distinge doua situatii: companii nou infiintate (fara cifra de afaceri, la stadiul de start-up) si companii care au inceput activitatea dar sunt tot in etapa de inceput (cu mai putin de un an de activiate).
In cazul start-up-urilor, bancile incearca sa discearna intre proiectele cu reale sanse de implementare si succes si cele sortite esecului, dat fiind faptul ca, din punct de vedere statistic, majoritatea afacerilor nou infiintate nu supravietuiesc primului an de activitate.
De aceea pentru, a avea sanse sa fiti considerat coordonatorul unui viitor proiect de succes, trebuie sa convingeti banca ca sunteti suficient de experimentat, sau aveti in echipa dumneavoastra oameni suficent de experimentat sa gestioneze afacerea respectiva, ca intelegeti si cuantificati realist costurile si veniturile viitoare, factorii de risc si nu in ultimul rand modul in care va veti pozitiona si diferentia fata de concurenti.
Intrucat finantarea unui start-up este un proiect riscant atat pentru intreprinzator cat si pentru finantator, acesta din urma trebuie sa aiba convingerea ca intreprinzatorul isi asuma constient aceste riscuri si este dispus sa parieze pe succesul proiectului cu patrimoniul sau (propune garantii imobiliare semnificative) si/sau ca persoanele care cunosc intreprinzatorul foarte bine, il crediteaza cu aceeasi incredere fiind dispusi sa gireze/garanteze pentru acesta.
In cazul companiilor aflate in primul an de functionare, siuatia este relativ similara, in plus cu cat rezultatele deja acumulate in balanta sunt mai semnificative cu atat sansele de obtinere a finatarii sunt si mai mari.
In functie de viabiliatatea proiectului capitalul propriu avansat sau de capacitatea proiectului de a accesa diferite tipuri de fonduri ce sprijina in mod special afacerile de tip start up banca poate decide valoarea finantarii pe care o poate acorda.
10. De ce institutiile de creditare imi cer planul de afaceri? Cine ma poate ajuta sa fac acest plan si ce se asteapta sa contina el?
Institutiile de credit solicita planuri de afaceri pentru ca vor sa inteleaga cat mai bine clientul, potentialul afacerii acestuia si nu in ultimul rand capacitatea de a rambursa in bune conditii creditul respectiv.
Planul de afaceri este un instrument prin care se realizeaza o argumentarea a previziunilor financiare aferente unei viitoare afaceri sau pentru perioada viitoare a unei afaceri existente si care isi propune sa se dezvolte, altfel spus o explicatie si o traducere in cifre a viziunii unui intreprinzator/manager cu privire la afacerea sa.
Practic, orice intreprinzator/manager poate realiza un plan de afaceri. Efectul planului de afaceri asupra destinatarului (institutie de credit, fond de investitii, asociati potentiali etc.) este cu atat mai bun cu cat viziunea intreprinzatorului este exprimata mai clar, mai concis si mai profesionist. Pentru acest deziderat, multi intrepinzatori prefera sa solicite ajutor profesionist, din partea unui consultant (in general firma care are ca obiect de activiate consultanta financiara), dar si in acest caz, consultantul va lucra tot cu informatiile pe care i le furnizeaza intreprinzatorul.
Planul de afaceri este instrumentul prin care o ideea antreprenoriala sau poate fi transpusa in practica. Pentru a castiga incredereea unui creditor in aceasta idee, ea trebuie prezentata intr-un mod clar, concis si profesionist. Planul de afaceri ii arata in primul rind antreprenorului daca ideea lui este viabila si daca da, care ar fi necesarul de finatare pentru a o pune in practica.
Firmele de consultanta specializate pot oferi sprijin in intocmirea planului de afaceri.
11. Trebuie sa prezint planul de afaceri chiar daca cer un imprumut mic?
Imprumut mic este un termen relativ. Daca ne raportam la marimea cifrei de afaceri si a profitului unei societati, atunci cand creditul reprezinta mai putin de 10-20% din aceste rezultate, de cele mai multe ori bancile nu solicita prezentarea de planuri de faceri.
12. Se diminueaza sansele unui IMM sa obtina finantare daca nu are parteneri?
Daca un IMM are partneri sansele de succes sint mai mari. Asta nu inseamna ca ele se diminueaza daca nu are parteneri.
13. Care sunt motivele pentru care finantatorii resping cererile de imprumut ale IMM-urilor?
Ori de cate ori finantatorii nu reusesc sa inteleaga afacerea sau proiectul pentru care se solicita finatare o vor respinge. De asemeni o vor respinge, atunci cand se considera ca sansele de perfomare a imprumutatului la nivelul previziunilor sunt reduse. De asemenea, cererile sunt respinse de fiecare data cand creditul solicitat este mai mare decat capacitatea de rambursare a clientului.
Finantatorii urmaresc intotdeauna sa existe surse suficiente de rambursare in afacerea finantata si vad in garantii doar o sursa de rambursare in cazuri absolut exceptionale, imposibil de anticipat. Prin urmare, simpla prezenta a garantiilor nu insemna ca finatatorul va accepta sa acorde creditul, si viceversa.
Alte motive care constituie motive de respingere a cererilor de imprumut sunt: participarea cu capital propriu intr o masura nesemnificativa, inconsecventa in alcatuirea planului de afaceri, insuficenta cunoastre a pietei si a businesului in cazul unui start up, istoric finaciar neconvingator al respectivului IMM.
14. Pot sa aplic pentru imprumuturi la mai multe institutii de finantare sau numai la una?
Practic da, se pot face mai multe aplicari pentru imprumuturi dar chiar daca mai multe aplicatii sunt aprobate, angajarea lor ar putea determina finatatorii sa-si schimbe pozitia fata de imprumutat, intrucat fiecare dintre ei, au avut in vedere, la momentul aprobarii facilitatii, situatia existenta si creditul solicitat.
15. Ce pot face daca mi s-a respins cererea de finantare?
In primul rind ar trebui adresate intrebari si intelese motivele respingerii, in asa fel incit sa poata fi remediate. Uneori refuzul trebuie acceptat ca un feedback din partea bancii care nu a fost convinsa de reusita afacerii sau de structura prezentata in planul de afceri.
16. Este posibil ca o institutie de creditare sa imi reduca facilitatile de credit pe care mi le daduse anterior? (overdraft, linii de credit etc.)
Da. Daca situatia financiara a companiei se deterioreza sau daca conditiile contractuale nu sint respectate, banca poate decide unilateral aceste lucruri asa cum de asemenea poate doar sa avertizeze asupra posibilitatii de reducere a facilitatilor acordate.
17. Am dificultati cu plata actualelor rambursari de credit dar mi-as permite o rata mai mica. Ce ar trebui sa fac?
In acest caz este utila o discutie cu banca, in primul rind pentru a afla cauza problemelor si pentru solicitarea sprijinului in reesalonarea sau restructurarea datoriilor.
18. Unde pot depune o plangere legata de banca sau compania de finantare cu care lucrez?
In general, plangerile se adreseaza conducerii bancii sau companiei respective, care va analiza eventualele deficiente si isi va corecta prblemele respective, fiind primii interesati in imbunatatirea serviciilor oferite.
19. Pot obtine un imprumut nou daca cel existent a fost calificat drept "neperformant"?
In principiu nu. Numai in cazul in care motivele neperformantei sint inlaturate sau exista premise sigure ca ele sa fie surmontate.
20. De ce mi se cer datele financiare ale companiei pentru ultimii trei ani?
Pentru ca indicatorii de performanta financiara trebuie analizati in dinamica. Fotografia performantei firmei trebuie vazuta in evolutie pentru a putea calcula ratele de crestere, ponderile etc.